Вот уже более десяти лет исламские финансы стремительно набирают популярность во всем мире. Методы финансирования, соответствующие нормам шариата, традиционно были популярны в регионах с преобладанием мусульманского населения, однако в последнее время они стали применяться и в финансовых учреждениях, традиционно ориентированных на Запад.
Многие банки, которые сейчас начинают предлагать такие виды финансирования, имеют хорошо отлаженные технологические процессы, которые работают в традиционных формах банковского обслуживания. Переход на систему, соответствующую нормам шариата, - дело трудное и сложное. Однако есть ряд компаний, которые занимают лидирующие позиции в разработке программного обеспечения для финансовых учреждений, обеспечивающего легкое и настраиваемое функционирование исламского банкинга.
Одна из таких компаний, International Turnkey Systems (ITS), работает в этом секторе уже более 30 лет и завоевала репутацию лидера рынка по предоставлению эффективного, настраиваемого и безопасного программного обеспечения для операторов исламских банков.
Мировые финансы поговорили с директором по продуктам Исмаилом Али о том, как компания стала таким крупным игроком в отрасли и почему в ближайшие годы исламский банкинг будет развиваться еще больше.
Что способствует стремительному росту мировой индустрии исламского банкинга?
Причин такого роста много. Одна из них - демографическая ситуация в регионе, где более 90 % населения - мусульмане. Кроме того, исламский банкинг демонстрирует более высокие темпы роста в течение последних 10-15 лет. Он также оказался привлекательным, поскольку позволил снизить уровень инфляции, а многие экономики в этом регионе испытывают проблемы с контролем инфляции. Еще одна вещь, которую исламский банкинг помог сделать, - это привлечь прямые иностранные инвестиции.
Каждая страна имеет свой собственный путь развития экономики. В Кувейте исламский банкинг существует уже более 30 лет.
По мере роста популярности исламского банкинга, как отрасль реагирует на технологические инновации?
С точки зрения технологий, существует множество поставщиков, которые заявляют, что у них есть возможности для исламского банкинга. Однако, на мой взгляд, существует лишь несколько компаний, которые действительно предоставляют технологии, ориентированные на исламский банкинг. Под этим я подразумеваю программное обеспечение, которое не является обычной банковской технологией, слегка подправленной для того, чтобы приспособить ее к некоторым процессам исламского банкинга.
Тем не менее, рынок по-прежнему пользуется большим спросом, и в исламском банковском деле есть много неосвоенных областей. Большинство банков используют стандартные системы. Учитывая, что исламские банковские операции сложнее, чем их обычные аналоги, перенос систем обычно требует значительных изменений и адаптации существующих технологий.
Каковы некоторые из самых серьезных проблем, с которыми сталкивается сегодня индустрия исламских банков?
Для отрасли в целом одной из главных проблем является стандартизация нормативных актов. До недавнего времени нормативные акты, регулирующие исламскую банковскую деятельность, были разрозненными, и большинство банков имели свой собственный шариатский компонент, отражающий их интерпретацию исламской экономики. Одной из главных задач является достижение лучшей стандартизации - в глобальном масштабе - нормативных актов. Это поможет увеличить темпы роста отрасли.
Было предпринято множество усилий. Есть много организаций, которые разрабатывают стандарты исламского банкинга с точки зрения шариата, например ISFB в Малайзии. Однако все, что они разработали, - это рекомендации и руководства, а не что-то обязательное для соблюдения банками. С операционной точки зрения нет ничего, что бы обязывало банки следовать таким рекомендациям.
Другая проблема - человеческие ресурсы и "ноу-хау" отрасли. Большинство экспертов-банкиров привыкли работать с традиционной моделью. Исламская банковская индустрия нуждается в изменении философии. Около 80 процентов ресурсов, используемых банками, направлены на развитие традиционной модели, а не исламского банкинга.
Если принять во внимание людей и правила, то важнейшим элементом, способствующим росту отрасли, является технология. По нашему опыту, большинство банков работают с международными провайдерами, поскольку считают, что это более безопасный способ переноса технологий. Однако это требует больших затрат ручного труда или полуавтоматизированной обработки, что негативно сказывается на работе банка. Технология, безусловно, является одной из главных проблем исламского банкинга.
Почему Кувейт стал пионером в этой отрасли?
Мы считаем Кувейт своим родным двором. Все исламские банки в Кувейте являются клиентами ITS. Большинство банков там используют технологии лучше, чем в других странах. Рынок в Кувейте достиг уровня зрелости по сравнению с другими странами, потому что мы запустили наши решения много лет назад.
Есть и другие страны, например ОАЭ, которые также быстро развиваются. Одним из способов отличия является правильное использование технологий. Однако в Кувейте рынок меньше, а количество банков ограничено. Я считаю, что то, как эти две страны используют технологии в своих исламских банках, означает, что они намного опережают многие другие страны.
Каждая страна имеет свой собственный путь развития экономики. В Кувейте исламский банкинг существует уже более 30 лет, поэтому вполне понятно, что у него очень сильные позиции в этой отрасли и большой опыт.
Дубай стремится стать столицей исламских финансов во всем мире. Он предлагает множество новых идей и внедряет нормативные акты, чтобы стать одним из главных мировых центров исламского банкинга. Бахрейн также движется по тому же пути, и там существует значительный спрос. Благодаря своему стратегическому расположению Бахрейн стал одним из главных игроков в индустрии исламского банкинга. Все эти страны видят потенциал отрасли.
Как компания ITS обеспечивает соответствие всех своих платформ требованиям шариата?
Компания ITS уже более 30 лет является пионером в области исламского банкинга. Все эти годы мы разрабатывали и совершенствовали технологии для исламских банковских учреждений, чтобы обеспечить наилучшие возможные системы. Предлагая исламское финансирование, полностью соответствующее нормам шариата, независимо от изменений в интерпретации в разных банках, мы разработали технологию таким образом, чтобы банки могли сами определять свои процессы, соответствующие нормам шариата. Это также гарантирует, что процесс будет соответствовать основным принципам шариата.
Мы предоставляем банкам платформу для исламского банкинга, которая обеспечивает соблюдение основных правил шариата в рамках системы, но при этом дает банкам возможность изменять свои операции в соответствии с потребностями рынка.
Если говорить о развивающихся рынках, то наша главная цель - это Африка, где исламский банкинг действительно развивается.
Как развивалась компания ITS как бизнес за последние несколько лет?
Мы делим рынок на две части. Это зрелые рынки в регионе Персидского залива, где банки развивают исламские банковские услуги и имеют продвинутый уровень технологий. Для этого рынка мы предлагаем множество уникальных продуктов и услуг, которые помогают усовершенствовать их деятельность. Один из примеров связан с расчетом и распределением исламских банковских процессов, что является довольно сложным процессом. Он оказывает большое влияние на работу банка, поэтому это одна из уникальных систем, которые ITS разработала благодаря своему многолетнему опыту работы в данной отрасли. Мы предоставляем эти модули многим банкам в регионе MENA, чтобы помочь улучшить их деятельность.
Кроме того, у нас есть полностью автоматизированный процесс исламского банкинга. Основная проблема здесь заключается в том, что раньше в банках существовала ведомственная автоматизация. Существует система отдела рисков, система инвестиционного отдела и так далее. Однако на самом деле операция в банке требует, чтобы транзакция проходила через множество отделов. В целом операция не полностью автоматизирована, и существует множество различных проверок между отделами. Мы предлагаем полный автоматизированный процесс, охватывающий все важные подразделения банка. Мы внедряем эту систему в регионе MENA и на данный момент охватили около 25 банков.
Для развивающихся рынков, таких как Африка, мы предлагаем им комплексное банковское решение, которое позволяет им начать работу в течение трех-четырех месяцев. Одна из моделей, которую мы предлагаем этим исламским банкам, заключается в предоставлении им целостного решения с предварительной конфигурацией, что помогает им быстро начать работу. Это помогает обеим сторонам. Банку это помогает конкурировать на рынке, а нам показывает, что запустить исламский банк в работу совсем не сложно.
Что готовится для ITS?
Для нас основной рынок - это Ближний Восток. Мы работаем здесь уже долгое время и имеем хорошую репутацию. Мы хотим продолжать эту работу, ориентируясь на все банки, которые хотят расширить свои исламские финансовые операции, а также внедрить модель автоматизации. С другой стороны, мы начали предлагать исламские банковские услуги на основе мобильных технологий и считаем, что эта часть окажет большое влияние на ближневосточный рынок. Это позволит банкам предложить свои услуги более широкому кругу клиентов и улучшит их пользовательский опыт. Это, безусловно, повлияет на планы по удержанию клиентов.
Если говорить о развивающихся рынках, то наша главная цель - это Африка, где исламский банкинг действительно развивается. Мы также рассматриваем Восточную Европу, где существует большой спрос. В основном они будут следовать модели Ближнего Востока.