Depuis plus d'une décennie, la finance islamique connaît un essor rapide dans le monde entier. Les méthodes de financement conformes à la charia sont traditionnellement populaires dans les régions dominées par les musulmans, mais depuis peu, elles sont également adoptées par les institutions financières de style occidental.
De nombreuses banques qui commencent à proposer ce type de financement ont des processus technologiques bien établis qui fonctionnent dans les formes traditionnelles de banque. La conversion vers un système conforme à la charia est à la fois ardue et compliquée. Toutefois, un certain nombre d'entreprises montrent la voie en développant des logiciels pour les institutions financières, qui permettent d'effectuer des opérations bancaires islamiques de manière simple et personnalisable.
L'une de ces entreprises, International Turnkey Systems (ITS), opère dans ce secteur depuis plus de 30 ans et s'est forgé une réputation de leader du marché en fournissant des logiciels efficaces, personnalisables et sécurisés aux opérateurs bancaires islamiques.
Finance mondiale s'est entretenu avec Ismail Ali, directeur des produits du groupe, sur la manière dont la société est devenue un acteur majeur du secteur et sur les raisons pour lesquelles la banque islamique est appelée à se développer encore davantage dans les années à venir.
Quels sont les moteurs de la croissance spectaculaire du secteur bancaire islamique mondial ?
Les raisons de cette croissance sont multiples. L'une d'entre elles est la démographie de la région, où plus de 90 % de la population est musulmane. Par ailleurs, la banque islamique a enregistré des taux de croissance plus élevés au cours des 10 à 15 dernières années. Elle s'est également révélée attrayante parce qu'elle a permis de réduire le taux d'inflation, alors que de nombreuses économies de la région ont du mal à contrôler l'inflation. La banque islamique a également contribué à attirer les investissements étrangers directs.
Chaque pays a sa propre façon de développer son économie. Au Koweït, la banque islamique est établie depuis plus de 30 ans
Alors que la banque islamique gagne en popularité, comment le secteur réagit-il en termes d'innovation technologique ?
D'un point de vue technologique, de nombreux fournisseurs prétendent offrir des services bancaires islamiques. Toutefois, à mon avis, seules quelques sociétés proposent réellement une technologie axée sur la banque islamique. J'entends par là un logiciel qui n'est pas simplement une technologie bancaire conventionnelle légèrement modifiée pour s'adapter à certains processus bancaires islamiques.
Cela dit, le marché est toujours en forte demande et de nombreux domaines de la banque islamique sont encore inexploités. La plupart des banques utilisent des systèmes standard. Sachant que les opérations bancaires islamiques sont plus complexes que leurs homologues conventionnels, la migration des systèmes nécessite généralement de nombreux changements et une personnalisation de la technologie existante de l'organisation.
Quels sont les plus grands défis auxquels le secteur bancaire islamique est confronté aujourd'hui ?
Pour le secteur en général, l'un des principaux défis est la normalisation des réglementations. Jusqu'à récemment, les réglementations relatives à la banque islamique étaient dispersées et la plupart des banques avaient leur propre composante charia qui reflétait leur interprétation de l'économie islamique. L'un des principaux défis consiste à parvenir à une meilleure normalisation - au niveau mondial - des réglementations. Cela contribuera à stimuler le taux de croissance du secteur.
De nombreux efforts ont été déployés. De nombreuses organisations ont élaboré des normes bancaires islamiques du point de vue de la charia, comme l'ISFB en Malaisie. Cependant, elles n'ont élaboré que des recommandations et des lignes directrices, et non quelque chose d'obligatoire pour les banques. D'un point de vue opérationnel, rien n'est gravé dans le marbre pour obliger les banques à suivre ces lignes directrices.
L'autre défi concerne les ressources humaines et le "savoir-faire" du secteur. La plupart des banquiers experts sont habitués à travailler avec le modèle conventionnel. Le secteur bancaire islamique a besoin d'un changement de philosophie. Environ 80 % des ressources utilisées par les banques le sont pour le modèle conventionnel, plutôt que pour le modèle islamique.
Si l'on tient compte des personnes et des réglementations, la technologie est un élément crucial pour que le secteur génère de meilleurs taux de croissance. D'après notre expérience, la plupart des banques traitent avec des fournisseurs internationaux car elles considèrent qu'il s'agit d'un moyen plus sûr de migrer leur technologie. Cependant, cela demande beaucoup d'efforts manuels ou un traitement semi-automatisé, ce qui se répercute sur les opérations de la banque. La technologie est certainement l'un des principaux défis de la banque islamique.
Pourquoi le Koweït a-t-il été un tel pionnier dans ce secteur ?
Nous considérons le Koweït comme notre terrain d'action. Toutes les banques islamiques du Koweït sont des clients de l'ITS. La plupart des banques utilisent la technologie de manière plus efficace que dans d'autres pays. Le marché koweïtien a atteint un certain niveau de maturité par rapport à d'autres pays, car nous avons lancé nos solutions il y a de nombreuses années.
D'autres pays, comme les Émirats arabes unis, se développent également rapidement. L'un des moyens de se différencier est d'utiliser correctement la technologie. Toutefois, au Koweït, le marché est plus petit et le nombre de banques est limité. Je pense que la façon dont les deux pays ont utilisé la technologie dans leurs banques islamiques signifie qu'ils ont une longueur d'avance sur beaucoup d'autres pays.
Chaque pays a sa propre façon de développer son économie. Au Koweït, la banque islamique est établie depuis plus de 30 ans, ce qui lui confère une position très forte dans le secteur et une grande expérience.
Dubaï tente de devenir la capitale mondiale de la finance islamique. Elle apporte beaucoup d'idées nouvelles et met en œuvre des réglementations afin de devenir l'un des principaux centres mondiaux de la banque islamique. Bahreïn suit la même voie et la demande y est importante. En fait, grâce à sa situation stratégique, Bahreïn est devenu l'un des principaux acteurs du secteur bancaire islamique. Tous ces pays sont conscients du potentiel de ce secteur.
Comment l'ITS s'assure-t-il que ses plateformes sont toutes conformes à la charia ?
L'ITS est un pionnier de la banque islamique depuis plus de 30 ans. Au fil des ans, nous avons développé et affiné la technologie pour les institutions bancaires islamiques afin de garantir les meilleurs systèmes possibles. Offrir une finance islamique totalement conforme à la charia, indépendamment des changements d'interprétation entre les banques, nous a amenés à concevoir la technologie de manière à permettre aux banques de définir leur propre processus de charia. Cela permet également de s'assurer que le processus est conforme aux grands principes de la charia.
Nous fournissons aux banques une plateforme de banque islamique qui garantit que les principales règles de la charia sont intégrées au système, mais qui donne aux banques la possibilité de modifier leurs opérations en fonction des besoins du marché.
En ce qui concerne les marchés émergents, notre principale cible est en grande partie l'Afrique, où les services bancaires islamiques sont en plein essor
Comment l'ITS a-t-il évolué en tant qu'entreprise au cours de ces dernières années ?
Nous divisons le marché en deux parties. Il y a les marchés matures de la région du golfe Persique, où les banques ont développé des services bancaires islamiques et un niveau de technologie avancé. Pour ce marché, nous offrons de nombreux produits et services uniques qui contribuent à améliorer leurs opérations. Un exemple est lié au calcul et à la distribution des processus bancaires islamiques, qui est un processus assez compliqué. C'est donc l'un des systèmes uniques qu'ITS a mis au point grâce à sa longue expérience dans ce secteur. Nous avons fourni ces modules à de nombreuses banques de la région MENA pour les aider à améliorer leurs opérations.
En outre, nous disposons également d'un processus bancaire islamique entièrement automatisé. Le principal défi réside dans le fait que les banques avaient l'habitude d'automatiser les départements. Il y avait un système pour le département des risques, un système pour le département des investissements, etc. Cependant, le fonctionnement réel de la banque exige qu'une transaction passe par plusieurs départements. En général, l'opération n'est pas entièrement automatisée et il existe de nombreux contrôles différents entre les départements. Ce que nous proposons, c'est un processus automatisé complet qui couvre la banque à travers tous les départements importants. Nous avons mis en œuvre ce processus dans la région MENA et, à ce jour, nous couvrons environ 25 banques.
Pour les marchés émergents, comme l'Afrique, nous proposons une solution bancaire globale qui leur permet d'être opérationnels en trois ou quatre mois. L'un des modèles que nous proposons à ces banques islamiques consiste à leur fournir une solution globale préconfigurée, qui les aide à être rapidement opérationnelles. Cette solution est bénéfique pour les deux parties. Pour la banque, cela l'aide à être compétitive sur le marché, tandis que pour nous, cela montre qu'il n'est pas difficile de faire fonctionner une banque islamique.
Quels sont les projets en cours pour l'ITS ?
Pour nous, le marché principal est le Moyen-Orient. Nous y sommes présents depuis longtemps et jouissons d'une bonne réputation. Nous voulons poursuivre ce travail, en ciblant toutes les banques qui cherchent à améliorer leurs opérations financières islamiques, ainsi qu'à faire adopter le modèle d'automatisation. D'autre part, nous avons commencé à offrir des services bancaires islamiques basés sur la technologie mobile et nous pensons que cette partie va vraiment avoir un impact important sur le marché du Moyen-Orient. Les services bancaires seront ainsi accessibles à un plus grand nombre de clients et l'expérience utilisateur de ces derniers sera améliorée. Cela aura certainement un impact sur leurs plans de fidélisation de la clientèle.
En ce qui concerne les marchés émergents, nous visons principalement l'Afrique, où la banque islamique est en plein essor. Nous nous intéressons également à l'Europe de l'Est, où la demande est très forte. Ces marchés suivront principalement le modèle du Moyen-Orient.