منذ أكثر من عقد من الزمان، شهد التمويل الإسلامي ارتفاعًا سريعًا في استخدامه في جميع أنحاء العالم. لطالما كانت أساليب التمويل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية شائعة في جميع أنحاء المناطق التي يهيمن عليها المسلمون، ولكن في الآونة الأخيرة تم اعتمادها أيضًا في المؤسسات المالية ذات النمط الغربي التقليدي.
فالعديد من البنوك التي بدأت الآن في تقديم هذه الأنواع من التمويل لديها عمليات تكنولوجية راسخة تعمل بالأشكال التقليدية للخدمات المصرفية. فالتحول نحو نظام متوافق مع الشريعة الإسلامية أمر شاق ومعقد في آن واحد. ومع ذلك، هناك عدد من الشركات التي تقود الطريق في تطوير البرمجيات للمؤسسات المالية التي توفر بسلاسة عملية مصرفية إسلامية سهلة وقابلة للتخصيص.
تعمل إحدى هذه الشركات، وهي شركة أنظمة تسليم المفتاح الدولية (ITS)، في هذا القطاع منذ أكثر من 30 عامًا، وقد اكتسبت سمعة طيبة كشركة رائدة في السوق في توفير برامج فعالة وقابلة للتخصيص وآمنة لمشغلي الخدمات المصرفية الإسلامية.
التمويل العالمي تحدث إسماعيل علي، مدير مجموعة المنتجات في الشركة، عن كيف أصبحت الشركة لاعبًا كبيرًا في هذا المجال، ولماذا من المتوقع أن تنمو الصيرفة الإسلامية أكثر في السنوات القادمة.
ما الذي يقود النمو المذهل للصناعة المصرفية الإسلامية العالمية؟
هناك العديد من الأسباب لهذا النمو. أحدها هو التركيبة السكانية في المنطقة، حيث أن أكثر من 90% من السكان مسلمون. كما أن الصيرفة الإسلامية أظهرت معدلات نمو أعلى على مدى السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية. كما أنها أثبتت أيضًا أنها جذابة لأنها قللت من معدل التضخم، حيث تعاني العديد من الاقتصادات في هذه المنطقة من مشكلة السيطرة على التضخم. ومن الأمور الأخرى التي ساعدت الصيرفة الإسلامية في جذب الاستثمار الأجنبي المباشر.
لكل دولة طريقتها الخاصة في تطوير اقتصادها. في الكويت، تأسست الصيرفة الإسلامية منذ أكثر من 30 عاماً
مع تزايد شعبية الصيرفة الإسلامية، كيف تستجيب الصناعة من حيث الابتكار التكنولوجي؟
من وجهة نظر تكنولوجية، هناك العديد من مقدمي الخدمات التي تدعي أن لديها تسهيلات مصرفية إسلامية. ومع ذلك، من وجهة نظري، لا يوجد سوى عدد قليل من الشركات التي تقدم بالفعل تكنولوجيا تركز على الصيرفة الإسلامية. وأعني بذلك البرمجيات التي ليست مجرد تكنولوجيا مصرفية تقليدية مع بعض التعديلات لاستيعاب بعض العمليات المصرفية الإسلامية.
بعد قولي هذا، لا يزال الطلب على السوق مرتفعًا وهناك العديد من المجالات في الصيرفة الإسلامية التي لم يتم استغلالها بعد. تستخدم معظم البنوك أنظمة قياسية. ومع الأخذ في الاعتبار أن العمليات المصرفية الإسلامية أكثر تعقيداً من نظيراتها التقليدية، فإن ترحيل الأنظمة يتطلب عموماً الكثير من التغييرات والتخصيص على التكنولوجيا الحالية للمؤسسات.
ما هي أكبر التحديات التي تواجه الصناعة المصرفية الإسلامية اليوم؟
بالنسبة للصناعة بشكل عام، يتمثل أحد التحديات الرئيسية في توحيد اللوائح التنظيمية. فحتى وقت قريب، كانت اللوائح الخاصة بالصيرفة الإسلامية مبعثرة، ومعظم البنوك لديها مكوناتها الشرعية الخاصة بها التي تعكس تفسيرها للاقتصاد الإسلامي. ويتمثل أحد التحديات الرئيسية في الوصول إلى توحيد أفضل - على الصعيد العالمي - للوائح التنظيمية. وسيساعد ذلك على تعزيز معدل نمو هذه الصناعة.
هناك العديد من الجهود التي تم بذلها. فهناك العديد من المنظمات التي تعمل على تطوير معايير الصيرفة الإسلامية من وجهة نظر شرعية، مثل البنك الإسلامي للخدمات المالية الإسلامية في ماليزيا. ومع ذلك، فإن كل ما قاموا بتطويره هو توصيات وإرشادات، وليس شيئًا إلزاميًا على البنوك اتباعه. ومن وجهة نظر تشغيلية، لا يوجد شيء ثابت يتطلب من البنوك اتباع هذه الإرشادات.
أما التحدي الآخر فيتمثل في الموارد البشرية و"الدراية" في هذا المجال. فمعظم المصرفيين الخبراء معتادون على التعامل مع النموذج التقليدي. تحتاج الصناعة المصرفية الإسلامية إلى تغيير في فلسفتها. فحوالي 80 في المئة من الموارد التي تستخدمها البنوك هي للجانب التقليدي وليس للجانب المصرفي الإسلامي.
مع الأخذ في الاعتبار الأشخاص واللوائح، فإن العنصر الحاسم في تحقيق معدلات نمو أفضل هو التكنولوجيا. ومن واقع خبرتنا، فإن معظم البنوك تتعامل مع مزودي الخدمات الدوليين لأنها تعتبرها وسيلة أكثر أماناً لترحيل التكنولوجيا الخاصة بها. ومع ذلك، فإن ذلك يتطلب الكثير من الجهد اليدوي أو المعالجة شبه الآلية، وهو ما يضيف الكثير لعمليات البنك. ومن المؤكد أن التكنولوجيا هي أحد التحديات الرئيسية التي تواجه الصيرفة الإسلامية.
لماذا كانت الكويت رائدة في هذا المجال؟
نحن نعتبر الكويت ساحة منزلنا. جميع البنوك الإسلامية في الكويت هي من عملاء ITS. ومعظم البنوك هناك تستخدم التكنولوجيا بطريقة أفضل، مقارنة بالدول الأخرى. لقد وصل السوق في الكويت إلى مستوى من النضج مقارنة بأماكن أخرى، لأننا أطلقنا حلولنا منذ سنوات عديدة.
هناك بعض الدول الأخرى، مثل الإمارات العربية المتحدة، التي تتطور بسرعة أيضاً. وإحدى الطرق التي تميزها هي استخدام التكنولوجيا بشكل صحيح. أما في الكويت فالسوق أصغر وعدد البنوك فيها محدود. وأعتقد أن الطريقة التي استخدم بها البلدان التكنولوجيا في بنوكهما الإسلامية تعني أنهما متقدمان على العديد من البلدان الأخرى.
لكل دولة طريقتها الخاصة في تطوير اقتصادها. في الكويت، تأسست الصيرفة الإسلامية منذ أكثر من 30 عاماً، لذا من المفهوم أن الصيرفة الإسلامية تتمتع بمكانة قوية جداً في هذا المجال ولديها خبرة كبيرة.
تحاول دبي أن تصبح عاصمة التمويل الإسلامي في جميع أنحاء العالم. فهي تجلب الكثير من الأفكار الجديدة وتطبق الكثير من اللوائح التنظيمية من أجل أن تصبح أحد المراكز المصرفية الإسلامية العالمية الرئيسية. وتسير البحرين على نفس المسار أيضاً، وهناك طلب كبير هناك. في الواقع، نظرًا لموقعها الاستراتيجي، أصبحت البحرين أحد اللاعبين الرئيسيين في الصناعة المصرفية الإسلامية. كل هذه البلدان ترى إمكانات هذه الصناعة.
كيف تضمن شركة ITS أن جميع منصاتها متوافقة مع الشريعة الإسلامية؟
شركة ITS رائدة في مجال الصيرفة الإسلامية منذ أكثر من 30 عاماً. وقد عملنا على مر السنين على تطوير وصقل التكنولوجيا للمؤسسات المصرفية الإسلامية لضمان أفضل الأنظمة الممكنة. إن تقديم تمويل إسلامي متوافق تمامًا مع الشريعة الإسلامية، بغض النظر عن التغييرات في التفسيرات عبر البنوك، دفعنا إلى تصميم التكنولوجيا بطريقة تسمح للبنوك بتحديد العملية الشرعية الخاصة بها. وهذا يضمن أيضاً أن العملية تتوافق أيضاً مع مبادئ الشريعة الإسلامية الرئيسية.
نحن نوفر للمصارف منصة للصيرفة الإسلامية التي تضمن أن تكون القواعد الرئيسية للشريعة الإسلامية ضمن النظام، ولكننا نمنح المصارف إمكانية تغيير عملياتها وفقًا لاحتياجات السوق.
عندما يتعلق الأمر بالأسواق الناشئة، فإن هدفنا الرئيسي هو أفريقيا إلى حد كبير، حيث تنمو الصيرفة الإسلامية بشكل كبير
كيف تطورت شركة ITS كشركة خلال السنوات القليلة الماضية؟
نقسم السوق إلى قسمين. هناك الأسواق الناضجة في منطقة الخليج العربي حيث طورت البنوك الخدمات المصرفية الإسلامية ومستوى متقدم من التكنولوجيا. بالنسبة لهذه السوق، نقدم العديد من المنتجات والخدمات الفريدة التي تساعد على تعزيز عملياتها. أحد الأمثلة على ذلك يتعلق بحساب العمليات المصرفية الإسلامية وتوزيعها، وهي عملية معقدة للغاية. وهي ذات تأثير كبير على البنك، لذا فإن هذا أحد الأنظمة الفريدة التي طورتها شركة ITS نتيجة لخبرتها الطويلة في هذا المجال. لقد قمنا بتوفير هذه الوحدات للعديد من البنوك في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا للمساعدة في تعزيز عملياتها.
بالإضافة إلى ذلك لدينا أيضًا عملية الصيرفة الإسلامية المؤتمتة بالكامل. التحدي الرئيسي هنا هو أن البنوك اعتادت أن يكون لديها أتمتة الإدارات. سيكون هناك نظام قسم المخاطر، ونظام قسم الاستثمار، وهكذا. ومع ذلك، فإن العملية الفعلية في البنك تتطلب أن تمر المعاملة عبر أقسام متعددة. بشكل عام العملية ليست مؤتمتة بالكامل وهناك العديد من عمليات التحقق المختلفة بين الأقسام. ما نقدمه هو عملية مؤتمتة كاملة وكاملة تغطي البنك في جميع الأقسام المهمة. وقد قمنا بتنفيذ ذلك في جميع أنحاء منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا ونغطي حتى الآن حوالي 25 بنكاً.
أما بالنسبة للأسواق الناشئة، مثل أفريقيا، فنحن نقدم لهم حلاً مصرفياً شاملاً يسمح لهم بالعمل في غضون ثلاثة أو أربعة أشهر. أحد النماذج التي نقدمها لهذه البنوك الإسلامية هو تزويدها بحل شامل مهيأ مسبقًا، مما يساعدها على العمل بسرعة. إنه يساعد كلا الطرفين. فبالنسبة للمصرف، يساعده ذلك على المنافسة في السوق، بينما بالنسبة لنا، فإنه يُظهر أنه ليس من الصعب تشغيل بنك إسلامي.
ما الذي يجري العمل عليه في نظام النقل الذكي؟
بالنسبة لنا، السوق الأساسي هو الشرق الأوسط. نحن هنا منذ فترة طويلة ولدينا سمعة جيدة. نريد أن نواصل هذا العمل، مستهدفين جميع البنوك التي تتطلع إلى تعزيز عملياتها المالية الإسلامية، بالإضافة إلى الحصول على نموذج الأتمتة. على الجانب الآخر، بدأنا في تقديم خدمات مصرفية إسلامية تعتمد على تكنولوجيا الهاتف المحمول، ونعتقد أن هذا الجزء سيكون له تأثير كبير على سوق الشرق الأوسط. حيث ستعرض خدمات البنوك على شريحة أوسع من العملاء وستعزز من تجربة عملائها في استخدام هذه الخدمات. وسيكون لهذا بالتأكيد تأثير على خطط الاحتفاظ بعملائها.
عندما يتعلق الأمر بالأسواق الناشئة، فإن هدفنا الرئيسي هو أفريقيا إلى حد كبير، حيث تنمو الصيرفة الإسلامية بالفعل. كما نتطلع أيضًا إلى شرق أوروبا، حيث يوجد طلب كبير. وستتبع هذه الأسواق بشكل أساسي نموذج الشرق الأوسط.